Жилищно Сберегательная Кредитная Компания

27 Декабря 2018

 

             

Жилищно Сберегательная Кредитная Компания

Решение проблем обеспечения граждан Кыргызстана жильем на сегодняшний день остается одной из самых острых социальных проблем общества, особая актуальность определяется важностью для Кыргызстана решения проблемы обеспечения граждан жильем. Одним из важнейших направлений социально-экономических преобразований в стране является реформирование и развитие жилищной сферы, создающей необходимые условия для проживания и жизнедеятельности человека.

Правительство Кыргызской Республики сделало шаг по решению жилищного вопроса в Кыргызстане. Постановлением правительства КР от 05.08.2015 г. № 560 была утверждена специальная ипотечная жилищная программа “Доступное жилье 2015-2020” в соответствии с постановлением Жогорку Кенеша Кыргызской Республики (ЖК КР) «О подготовке общегосударственной программы строительства доступного жилья». Программа была разработана в соответствии с действующим законодательством КР по целому комплексу базовых вопросов и проблем развития системы жилищного финансирования и реализации государственных программ в области строительства, при этом особое внимание уделялось долгосрочному ипотечному жилищному кредитованию как основному элементу формирования рынка доступного жилья. В целях реализации программы было создано Открытое Акционерное Общество “Государственная Ипотечная Компания” (ОАО ГИК).

В условиях ограниченности финансирования из государственного бюджета, «Государственная Ипотечная Компания» не может удовлетворить весь спрос населения на ипотечные кредиты, возникает необходимость поиска дополнительных внебюджетных источников финансирования, как внешних, так и внутренних. В связи с этим, «ГИК» активно работает над созданием и совершенствованием различных новых механизмов и моделей, которые должны способствовать обеспечению доступа к ипотеке всех граждан страны.

В целом, наряду с уже имеющимися схемами ипотечного кредитования, «ГИК» опираясь на опыт зарубежных стран разработало систему внедрения механизма, основанного на привлечении денежных средств населения в жилищные сберегательные вклады, как одного из звеньев в развитии системы контрактного жилищного финансирования для предоставления государственной поддержки. Данная система хорошо зарекомендовала себя в зарубежных странах, путем повышения уровня инвестиционной активности среди населения для стимулирования жилищного строительства.

Все это было учтено при разработке государственной программы «Доступное жилье 2015-2020» и зарубежный опыт контрактных жилищных сбережений оказался наиболее приемлемым к условиям нашей страны. Для граждан Кыргызстана будут созданы благоприятные условия для целевых жилищных сбережений, что создаст стимул, и хороший мотив к накоплению средств на решение своих жилищных проблем, что в целом благотворно воздействует на экономическое развитие нашей Республики.

Создание жилищно-сберегательной кредитной компании (ЖСКК) будет сводиться к использованию сбережений населения, путем их накопления с последующим предоставлением льготных ипотечных кредитов населению. Таким образом система состоит из двух этапов: на первом накопительном этапе идет сбор первоначальной суммы путем ежемесячных вкладов. На втором этапе вкладчик получает накопленную сумму, вознаграждение по вкладу, премию и кредит от ЖСКК. На эту общую сумму он может построить себе дом или купить жилье.

Важным фактором является простота схем сбережений и кредитования с точки зрения потребителей, в отличие от сложного управления данной схемой с точки зрения кредиторов. В этой связи, создание жилищно-сберегательной кредитной компании (ЖСКК) предполагает создание системы среднесрочного жилищного финансирования, основанного на привлечении денежных средств граждан Кыргызстана в жилищные сберегательные вклады и предоставлении им долгосрочных целевых кредитов в соответствии с условиями кредитного договора. В целом данная система позволит выдавать ипотечные кредиты с более низкой процентной ставкой, что станет оптимальным вариантом решения жилищного вопроса, а также позволит мобилизовать свободные финансовые ресурсы населения.

Накопительные системы могут помочь решить следующие проблемы: привлечь долгосрочные кредитные средства для ипотечных кредитов по ставкам ниже рыночных; помочь гражданам с невысокими доходами накопить собственные средства и получить кредиты по относительно низким ставкам для приобретения жилья; система сберегательных накоплений станет основным механизмом привлечения и направления финансовых средств граждан в жилищный сектор и будет активно стимулироваться государством с помощью бюджетных субсидий и налоговых льгот.

При создании жилищных сберегательных программ достигается несколько важных социально-экономических целей: граждане получат возможность накопить денежные средства на специальном накопительном счете в банке и впоследствии получить кредит в сумме, достаточной для полного либо частичного финансирования приобретения жилья; условия накопления и получения кредита будут доступны для большинства граждан; долгосрочные накопления граждан создадут устойчивый и дешевый источник для ипотечных жилищных кредитов, выдаваемых в рамках этой системы; мобилизация временно свободных денежных средств граждан в рамках системы долгосрочных жилищных накоплений способствует направлению средств в жилищную сферу; привлечение накоплений граждан в жилищный рынок будет осуществляться через надежные финансовые институты; граждане со средними и ниже средних доходами получат возможность накопить денежные средства, достаточные для первоначального взноса на жилье; предоставление долгосрочных жилищных кредитов под приемлемые, как правило, более низкие, чем в других кредитных институтах, проценты.
Со стороны государства будут тщательно изучаться и применяться механизмы применения данной системы, будет прорабатываться вопрос законодательного закрепления необходимых процессов и норм для его реализации, деятельность которых будет регулироваться и контролироваться государством.

Деятельность ЖСКК напрямую связана с осуществлением банковских операций а по своей природе она будет относится к деятельности небанковской финансово-кредитной организацией. Для лицензирования и регулирования деятельности ЖСКК как важного элемента по вопросам жилищного кредитования необходима правовая база, которая даст полномочия Национальному банку КР лицензировать деятельность данной компании и в последующем осуществлять надзор в целях защиты интересов вкладчиков на уровне Законодательства выделяя деятельность таких компаний в отдельный вид лицензируемой деятельности.

 В настоящее время ведутся работы по созданию правовых основ для создания системы жилищных накоплений. Министерством экономики КР в октябре 2018 года был внесен на общественное обсуждение законопроект о внесении изменений в законы КР «О залоге» и «О лицензионно разрешительной системе в Кыргызской Республике», законопроект был разработан в целях создания нормативной правовой базы для создания и осуществления деятельности жилищно-сберегательных кредитных компаний,предлагаемые изменения в Законодательстве заменят нормы по регулированию деятельности ссудно-сберегательных жилищно-строительных касс, на нормы, регулирующие деятельность ЖСКК.